由于中國傳統的信用是對君子品德而言，因此，沒有專門制度對保險的失信行為進行懲治。失信者所付代價遠低于所得的實際利益和好處，造假者打一槍換個地方，沒有信用污點記錄可查。我國現行有關法律規定的刑期大都是一年以上長刑，短刑、社區矯正、家中監禁、罰款等處罰手段未開用，因此，法律制裁的范疇對一般失信者不發生作用，甚至對嚴重失信行為也未形成有效的司法配合進行懲處。致使許多失信者逍遙法外，相安無事。對這些保險失信者懲處不力，實際上對投保者以及守信同行的一種侵犯，要改變信用缺失的現狀，必須從根本上形成對保險失信者的懲戒機制。現階段誠信經營已成為保險業發展的重要屏障之一，加強保險失信懲戒機制的建立與完善已刻不容緩。

    在論文的開題與寫作期間，我參閱了很多與保險失信懲戒機制有關的文獻，其中涉及到保險失信的原因和現狀，失信懲戒機制的建立，誠信體系的探討等等。其中讓我印象比較深刻，并且給我一些啟發的有如下幾篇：顧金平.試論保險業誠信體系建設[J].保險職業學院學報， 2011.(2)、阮德信.構建企業失信懲戒機制[J].企業文明,2008(04)、張煊我國地方政府失信及其懲戒研究[D].南京師范大學,2013(03)、朱東輝.金融失信懲戒機制建設初探[www.628tf.com].南方金融,2006(6)。

其中，《試論保險業誠信體系建設》一文中，作者顧金平針對當前保險誠信體系存在的問題，明確提出，應建立健全保險誠信培育體系，為構建保險誠信體系提供道德支撐; 建立健全保險行業協會制度，為構建保險誠信體系提供信用自律; 建立健全信用評級和信息披露制度，為構建保險誠信體系提供社會監督; 建立健全保險誠信執法監管制度，為構建保障誠信體系提供雙重保障。

作者認為，從某種意義上說，保險公司經營的產品實際上是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾。所以，隨著保險機構的日益增多，同行競爭日趨激烈，誠信已經成為了保險機構的重要核心競爭力因素。加強誠信建設，既是保險業持續快速健康發展、做大做強的迫切需要，更是保險業充分發揮其應有功能和作用的根本前提。

文章一開始從建立健全保險誠信培育體系入手，提出以道德教育為載體，引導保險從業者樹立正確的保險義利觀；以企業文化建設為契機，引導員工樹立誠信價值觀；以制度落實為保證，引導員工自覺遵守保險從業人員基本誠信規范；宣傳教育為重點，引導客戶增強誠信意識等觀點，來推進保險市場主體誠信道德觀念建設。

    緊接著，文章以建立健全保險行業協會制度，立健全信用評級和信息披露制

度，建立健全保險誠信執法監管制度等反面來加強保險誠信體系的建設。總結為以下三點：

    一是對保險公司、保險中介的市場行為進行嚴格監控，通過行政執法，采取現場檢查、非現場檢查等方式檢查、處理保險市場參與者違規經營、惡性競爭、誤導客戶等不講誠信的行為，整頓規范保險市場秩序。

    二是推進保險合同通俗化建設，降低保險合同信息不對稱的程度。在審批保險合同條款時，盡量要求保險公司運用通俗易懂的表述，避免使用過多的專業術語，讓處于信息劣勢的投保人和被保險人能夠看懂條款，明明白白買保險，減少保險公司和保險代理人不誠信行為的發生機會。

    三是對保險誠信體系建設統籌規劃，研究制定政策，大力加強誠信制度建設。保險誠信體系建設涉及到各方錯綜復雜的利益關系，保監會作為保險業監管主體的地位，使其能夠匯集各方意見，兼顧各方利益，著眼于保險業持續健康發展的大局，在保險誠信體系建設上起到總攬全局、引導方向、制定政策的作用。

在《構建企業失信懲戒機制》一文中，作者阮德興認為企業失信懲戒機制的構建應具備三個基本條件：一是征信數據對信用專業機構開放；二是通過征信數據庫合法公開信用調查結果；三是形成由全社會力量構成的市場聯防機制。而在市場經濟活動中，大多數失信的違約行為屬于道德范疇，一般沒有明顯觸犯法律。從法律角度看，失信行為大都介于道德失范和詐騙犯罪之間。在大量的違約行為中，達到刑事犯罪程度并受到司法處罰的，畢竟只占其中很小比例。大量的違

約或其它失信現象是難以通過刑偵和司法審判形式解決的。失信懲戒機制所要對付的違約失信行為大都是屬于這種處罰額度很小且不便使用公檢法手段處理的經濟類違約失信事件。我國目前由于征信數據尚未完全開放，信用專業機構征集和傳播信用信息法律還不完善，全社會的失信聯防機制還不健全，有效的企業失信懲戒機制仍需盡快予以建立。

  文章從企業失信懲戒機制是企業信用體系的重要組成部分，其主要功能是對所有失信行為的法人或自然人實施實質性打擊，使其不敢輕易對各類經濟合同或書面承諾違約。同時，失信懲戒機制也將有效地維護誠實守信者的利益，并以擴大經營業績來顯示市場對誠實守信者的物質性獎勵。企業失信懲戒機制的效果是建立一個市場聯防機制，讓所有的政府監管部門、授信機構、雇主和公用事業單位都能參與對失信企業的經濟聯合懲罰，使失信者信譽掃地，在相當長的時間內，失信者得不到授信或無人愿與其進行經濟交易活動，以此壓縮失信企業的經濟生存空間。失信懲戒機制的原則，是以市場的方法，處罰市場上出現的失信行為。

針對我國處理企業失信行為存在的不足，作者認為可從以下幾方面著手建立和完善企業失信懲罰機制。建立經濟懲罰制度，即增大失信者的經濟成本，使其喪失經濟利益。由于失信主要源于對經濟利益的追求，因此加大經濟懲罰，讓失信者生存環境惡化，是對失信者最有效的懲罰。

建立文化懲罰制度，即增大失信者的道德成本，使其喪失人格利益。信用從一般的社會倫理特定化為商業倫理，在道德上具有重要的人格利益。

建立政治懲罰制度，即增大失信者的政治成本，使其喪失社會利益。對嚴重失信的企業領導人，除進行經濟處罰外，還要在一定期限內，或者終身，不準在原企業或新企業繼續擔任主要經營管理職務，并通過媒體向社會公布。

在《我國地方政府失信及其懲戒研究》一文中，作者張煊認為行政制度設計失當與缺失、法律法規建立和保障不足、地方政府權力運行失范、價值失范和道德約束乏力是導致我國地方政府失信的根本原因,通過建立信息公開和失信測評制度、責任追究制度和危害補救制度、守信激勵和申訴復核制度實現對失信

行為的制度約束,再配合相關法律、行為和道德懲戒實現對我國地方政府失信行為懲戒的目的。通過增加地方政府失信成本,懲罰和獎勵并舉等措施,不斷提高我國地方政府的信用等級,實現向服務型政府的轉變,促進經濟發展和社會的和諧穩定。

    文章從政府失信的具體表現出發,分析導致政府失信的根本原因;并且充分研究外國已有的失信懲戒機制和行為,發現可供我國借鑒和學習的經驗和啟示;在此基礎上研究出適合我國國情的失信懲戒制度。

文章從意識到政府信用的重要性開始。不管是促進民眾和政府的積極互動、促進經濟發展和社會和諧的政策執行還是政府自身權威地位和民眾的支持度,政府信用本身都發揮著極為重要的作用。可以無形中幫助政策有效執行和減少交易成本,在經濟全球化背景下更是有利于國家綜合國力的提升。信用政府可以減少改革的阻力,加速改革的進程。發展到重視對政府信用重構的研究。在研究政府信任重構過程中,更加注重內外部機構的整合,深入探討政府失信的根本原因,從多方面研究政府失信的預防和懲罰措施。建構政府與民眾的溝通橋梁,把解決民眾最關心問題作為提升政府公信力的主要努力方向。從多角度對政府信用進行監督和約束機制的構建,通過政府改革、公共服務質量運動、道德基礎運動、透明與公幵、擴大公民參與、反腐敗行動、放松管制等多途徑來挽回民心。最后認為應該注重內外部懲戒相結合。由于政府自身的經紀人角色,外部懲戒作用往往更加有效。故而類似輿論壓力、媒體報道、廉政文化建設的做法被廣泛使用。豐富了失信懲戒的方式和方法。

    在《金融失信懲戒機制建設初探》一文中，作者朱東輝構建了金融失信懲戒機制的監控模型,并對監控模型的特點和構成要素進行了分析,在此基礎上對我國金融失信懲戒機制建設提出了若干建議。

    作者認為盡管隨著現代銀行業務的發展和金融創新的不斷深化,銀行業面臨的風險日益復雜化和多元化,但信用失真仍然是導致銀行資產質量下降,出現流動性危機的主要根源,也是導致區域性乃至全球性金融危機的根本原因之一。因此,金融信用體系的建設日益彰顯重要。而金融失信懲戒機制建設是金融信用體系建設中一個非常重要的內容,它是銀行長期、健康發展的關鍵。正是基于這一思考,本文試圖就我國金融體系中的失信懲戒機制運行特點、構成要素等內容作一些嘗試性的研究。

作者認為金融失信懲戒機制過程中的組織、管理、實施行為等各種因素的聯系、功能與組織形式可用一個動態的監控模型來反映。

通過上面幾篇文章對保險失信發生的原因以及各個不同行業、政府的失信懲戒機制的建立與完善進行探討，從側面幫助我們分析我國保險失信懲戒機制提供了一個良好的思路。