我從下面幾個(gè)方面?zhèn)让婊卮鹨幌逻@個(gè)問(wèn)題。

關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的誕生，最早要追溯到瑞士，然后以飛快的速度蔓延到歐洲，美國(guó)，日本等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值不斷提高，人民群眾手中的可支配收入得到提高，積累了大量財(cái)富。然而較低的銀行存款收益率已經(jīng)不能夠滿足居民對(duì)財(cái)富保值以及增值的需求，因此，人民開(kāi)始關(guān)注越來(lái)越多的其他的投資渠道。在這種經(jīng)濟(jì)大背景下，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出一方面拓寬了廣大人民群眾的投資渠道；另一方面，也為銀行吸引了更多優(yōu)質(zhì)的的潛在客戶，為其擴(kuò)大市場(chǎng)份額，籌集資金，提高利潤(rùn)收入提供了一個(gè)有利平臺(tái)。我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)除了快速發(fā)展之外，還呈現(xiàn)出何種發(fā)展趨勢(shì)，其產(chǎn)品又有哪些特征，以及在目前這種高速發(fā)展的趨勢(shì)下隱含著哪些問(wèn)題，這些都是值得進(jìn)一步研究和探討的。

文章首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷史進(jìn)行整理，使讀者對(duì)其發(fā)展有一個(gè)基本認(rèn)識(shí)。之后，文章通過(guò)數(shù)據(jù)收集研究分析我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品近幾年的發(fā)展現(xiàn)狀以及產(chǎn)品特征。在對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀有了基本概念后，文章開(kāi)始分析其存在問(wèn)題以及問(wèn)題成因，并通過(guò)與國(guó)外發(fā)展相對(duì)成熟且在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面有杰出表現(xiàn)的商業(yè)銀行進(jìn)行比較，借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)。最后，文章就目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題提出相關(guān)建議。

1國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在近幾年內(nèi)發(fā)展迅速，陳博楊，溫子瑩（2013）通過(guò) Gompertz 曲線對(duì)近 6 年內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了生命周期曲線擬合，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品目前正處于高速發(fā)展的階段。劉帥（2016）認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品作為一個(gè)新型中間業(yè)務(wù)，成為了銀行發(fā)展創(chuàng)新的熱點(diǎn)。雖然我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展勢(shì)頭良好，但實(shí)際上和其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比發(fā)展時(shí)間尚短。孟艷菊（2010）發(fā)表論文提出我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)端應(yīng)該是在上世紀(jì) 90 年代，那一時(shí)期，我國(guó)的商業(yè)銀行才開(kāi)始嘗試著為消費(fèi)者提供投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)?shù)姆?wù)。并且在 2004 年全面的理財(cái)業(yè)務(wù)正式成型。對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的迅速發(fā)展的現(xiàn)狀，不少學(xué)者通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)這一繁榮發(fā)展背后還隱藏諸多問(wèn)題。尚敏，于麗霞

（2014）研究發(fā)現(xiàn)盡管金融產(chǎn)品的流通和種類都在不斷增加，但是多數(shù)產(chǎn)品在本質(zhì)上相似，同質(zhì)化現(xiàn)象愈演愈烈。金融產(chǎn)品的模仿極受歡迎。每當(dāng)一家銀行開(kāi)發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品并且投入市場(chǎng)，其他銀行便會(huì)對(duì)其進(jìn)行復(fù)制，在這一產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)基本相似的產(chǎn)品。這種銀行只能主要依靠收益率高低來(lái)相互競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境使銀行盈利下降，容易導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，非常不利于金融服務(wù)市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。

2國(guó)外文獻(xiàn)綜述

Kalmár Peter, Lukács Junos, Bárczi Judit（2014）在對(duì)英國(guó)零售銀行的調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，顧客對(duì)銀行的滿意度很大程度上取決于銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)施，銀行工作人員的服務(wù)態(tài)度以及這一過(guò)程的服務(wù)水平這三方面。因此，銀行應(yīng)該努力從這些方面出發(fā)進(jìn)行改進(jìn)，并且通過(guò)建立獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)以及相應(yīng)的機(jī)制來(lái)提高銀行工作人員的服務(wù)質(zhì)量。Thuring F, Nielsen J P, Guillén M（2012）發(fā)表觀點(diǎn)表示，數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量的提高有重要作用。銀行可以將客戶的基本資料，業(yè)務(wù)紀(jì)錄的相關(guān)信息錄入數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)，然后在服務(wù)客戶的過(guò)程中調(diào)取信息從而來(lái)判別對(duì)該客戶推薦何種產(chǎn)品以及是否推薦更多的產(chǎn)品。數(shù)據(jù)庫(kù)的建立有助于銀行對(duì)客戶進(jìn)行分類，特別是客戶的歷史違約紀(jì)錄可以幫助銀行篩選優(yōu)質(zhì)客戶，形成銀行和客戶的雙向選擇。

3文獻(xiàn)綜述小結(jié)

由于目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅猛，許多學(xué)者已經(jīng)對(duì)其發(fā)展形式以及面臨問(wèn)題作出研究分析也給出了相應(yīng)的建議，但是這些研究都相對(duì)片面，沒(méi)有從整體出發(fā)，進(jìn)行全面分析，并且普遍側(cè)重于產(chǎn)品設(shè)計(jì)及體制方面的研究，忽略了銀行自身因素，例如服務(wù)水平。所以，文章從商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展入手，對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行全面分析。