5.1提高客戶體驗(yàn)度，創(chuàng)造個(gè)性化品牌

在客戶服務(wù)這方面，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)服務(wù)客戶的思維理念和國(guó)外銀行理財(cái)部門的運(yùn)營(yíng)模式。前文已提到美國(guó)商業(yè)銀行兩種成熟的運(yùn)營(yíng)模式，第一種是分析客戶總體需求，第二種是為客戶量身定制。我國(guó)商業(yè)銀行不能僅僅學(xué)習(xí)和引進(jìn)國(guó)外成熟的產(chǎn)品模型，更應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)待客戶的服務(wù)理念，只有產(chǎn)品和服務(wù)同時(shí)跟進(jìn)，才能創(chuàng)造進(jìn)步，才能在根本上有所改進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶服務(wù)思維毋庸置疑均是客戶至上。依然舉最具代表性的余額寶的例子，余額寶是依托支付寶延生出的一款互聯(lián)網(wǎng)金融在線理財(cái)產(chǎn)品。作為用戶最直觀的體驗(yàn)是，通過余額寶不僅能夠使手中的流動(dòng)資產(chǎn)保值、升值，并且可以隨時(shí)使用余額寶進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，或是從余額寶轉(zhuǎn)賬支付寶，再間接實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的功能。以上都是一款互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)產(chǎn)品為提升客戶體驗(yàn)度所作的創(chuàng)新之處。而商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行和手機(jī)app來服務(wù)客戶，為客戶創(chuàng)造便利，而不是讓客戶遷就銀行。

在提升客戶體驗(yàn)度的同時(shí)，銀行還應(yīng)當(dāng)積極開創(chuàng)屬于自己的理財(cái)產(chǎn)品品牌。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，從收益方式、投資方向、期限結(jié)構(gòu)、收益率到幣種，各家銀行都有著明顯的相似。所以，銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身品牌優(yōu)勢(shì)，在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候加入銀行自己的品牌理念，創(chuàng)造出專屬于本銀行的理財(cái)產(chǎn)品。目前在理財(cái)產(chǎn)品品牌化建設(shè)中做得較好的有工商銀行和招商銀行。他們分別推出了工銀財(cái)富和招銀金葵花理財(cái)?shù)囊患?jí)品牌，在投資者心中建立起了良好的品牌形象。建立起品牌后，還應(yīng)當(dāng)做好相應(yīng)的宣傳和推廣，擴(kuò)大其在投資市場(chǎng)的影響力。

5.2提高理財(cái)產(chǎn)品信息披露透明度

對(duì)于銀行來說，購(gòu)買一次理財(cái)產(chǎn)品的客戶并不代表將來會(huì)持續(xù)購(gòu)買，想要真正得到客戶的青睞，除了提高理財(cái)產(chǎn)品自身質(zhì)量之外，還必須切實(shí)解決客戶所關(guān)注的問題。當(dāng)投資者購(gòu)買了一款理財(cái)產(chǎn)品，必然對(duì)其運(yùn)營(yíng)過程、投資方向和資產(chǎn)配置會(huì)相當(dāng)關(guān)心。作為銀行，不應(yīng)該等到客戶親自詢問以后才告知其相關(guān)信息，而應(yīng)該主動(dòng)地做好信息的公示。首先，當(dāng)有新產(chǎn)品推出時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)在物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行推出相關(guān)介紹，銷售人員必須對(duì)咨詢的客戶充分揭露產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，為客戶講解相關(guān)專業(yè)內(nèi)容。其次，理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)營(yíng)期間也必須做出信息披露。這類信息披露不能僅僅籠統(tǒng)地顯示產(chǎn)品正常運(yùn)作中，應(yīng)當(dāng)就投資者最關(guān)心的實(shí)質(zhì)性問題進(jìn)行解答。同時(shí)，信息披露應(yīng)當(dāng)設(shè)置在物理網(wǎng)點(diǎn)的顯著位置，網(wǎng)上銀行也應(yīng)當(dāng)以清楚的標(biāo)題展示，以方便客戶查找。最后，產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)結(jié)束的信息披露必須及時(shí)。理財(cái)產(chǎn)品信息披露作為投資者能夠接觸到的最為直觀的理財(cái)產(chǎn)品基本信息，必須受到銀行的重視。正如上文提到的，目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品信息披露方面做得還很不好，亟待改進(jìn)。

5.3利用銀行優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維

我國(guó)商業(yè)銀行擁有非常優(yōu)質(zhì)的客戶群體。在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起之前，人們大多通過銀行進(jìn)行財(cái)富管理。因此，銀行的客戶基礎(chǔ)非常夯實(shí)。許多客戶都有著穩(wěn)定的收入和豐富的儲(chǔ)蓄資源。同時(shí)，銀行自身也比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著很多優(yōu)勢(shì)。由于銀行長(zhǎng)期處于社會(huì)信用和金融信息中心的頂端，它除了擁有優(yōu)質(zhì)的客戶群體外，更因?yàn)殚L(zhǎng)期從事金融業(yè)務(wù)而積累了豐富的客戶數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所擁有的數(shù)據(jù)相比，更加龐大，更加可信，追溯的歷史也更加悠久。商業(yè)銀行可以從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，通過海量數(shù)據(jù)，例如客戶買賣記錄、賬戶信息、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，對(duì)客戶進(jìn)行分類和分層，建立起大數(shù)據(jù)庫(kù)，為產(chǎn)品創(chuàng)新和推出個(gè)性化產(chǎn)品而服務(wù)。

僅僅建立起數(shù)據(jù)庫(kù)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，硬件條件上去了，軟件條件也必須跟上。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)具有強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析能力的專業(yè)人員，將數(shù)據(jù)化大為小，提煉出其中真正有價(jià)值和有意義的信息。

5.4完善理財(cái)部門組織架構(gòu)

前文提到因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)部門和銷售部門相互分離而導(dǎo)致了信息不流通的現(xiàn)象。因此我國(guó)商業(yè)銀行可以建立理財(cái)事業(yè)部門，明確劃分前中后臺(tái)，明確各自職責(zé)，實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)行。總行可以設(shè)置財(cái)富管理委員會(huì)，作為資產(chǎn)配置管理的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定基本制度，相關(guān)政策和資產(chǎn)管理事務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)。委員會(huì)下分設(shè)相關(guān)執(zhí)行部門，按照前中后臺(tái)的劃分，前臺(tái)應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)具體的產(chǎn)品營(yíng)銷，中臺(tái)則包括合規(guī)管理、人力資源管理、投資管理及最重要的產(chǎn)品開發(fā)，后臺(tái)則處理相應(yīng)的會(huì)計(jì)核算等問題。委員會(huì)應(yīng)當(dāng)就各部門職權(quán)作出合理劃分，該放權(quán)時(shí)放權(quán)，該收緊時(shí)收緊，以避免出現(xiàn)各部門因?yàn)閮A向于把權(quán)力握在自己手中而導(dǎo)致的上下級(jí)權(quán)責(zé)不對(duì)等的情況。同時(shí)，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行一條龍式的管理將有利于信息的傳遞，避免出現(xiàn)總行設(shè)計(jì)出的理財(cái)產(chǎn)品不適用于當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境的情況，將更加有利于理財(cái)產(chǎn)品的多元化。

總結(jié)

理財(cái)作為人們生活中重要的一部分，受到許多人的關(guān)注。銀行作為人們最信賴的金融機(jī)構(gòu)，也往往和財(cái)富聯(lián)系在一起。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品這個(gè)研究主題是筆者基于我國(guó)金融市場(chǎng)最受關(guān)注的熱點(diǎn)問題所選出的，也希望通過這篇論文能夠稍稍對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品做出一些研究和整理。

自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)開始展開，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品就開始了迅速的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品逐年遞增速度令人驚嘆。一方面，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的增多讓投資者有了更多選擇，讓銀行有了更多的空間進(jìn)行升級(jí)轉(zhuǎn)型。一方面，種種問題開始暴露。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等等問題讓商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展面臨重重阻礙。筆者通過分析當(dāng)前形勢(shì)，借鑒國(guó)外銀行經(jīng)驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，提出了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)要注重客戶體驗(yàn)度、增強(qiáng)品牌化等建議。同時(shí)，筆者還將理財(cái)產(chǎn)品收益率與其起點(diǎn)金額、發(fā)行主體、是否保本等性質(zhì)做出了相關(guān)性研究，希望能夠讓沒有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)有一個(gè)簡(jiǎn)單的考量標(biāo)準(zhǔn)。

總體來說，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品還處于從國(guó)外學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和模型到自主創(chuàng)新的過渡過程中，雖然存在不足之處，但是只要更新理念，加強(qiáng)研究，進(jìn)行相關(guān)改革創(chuàng)新，必然能夠有所進(jìn)步，為投資者提供更多更優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品。