民間金融的脆弱性和傳統(tǒng)信貸脆弱性與宏觀金融脆弱性相類似，給正常的社會生活帶來極其惡劣的影響。合會是民間金融的一部分，在浙江、福建和安徽等地區(qū)普遍存在。其特殊的融資方式在有效緩解個人間借貸的同時，也為區(qū)域經(jīng)濟(jì)注入新鮮活力。但是，由于一些不合法的行為和貪念破壞了合會原有的信任感，使得原有的和諧互助變成了讓人心驚膽戰(zhàn)的倒會風(fēng)波。

1政策建議

發(fā)現(xiàn)問題才能更好的解決問題。民間金融危機(jī)對社會產(chǎn)生了巨大的沖擊，合會的脆弱性更是不容小覷。面對合會的金融脆弱性時，我們需要審視之前的經(jīng)驗和教訓(xùn)，深入思考行之有效的措施來應(yīng)對危機(jī)，并為今后的改革與發(fā)展提供指導(dǎo)意見。

1.1  完善立法

借鑒臺灣地區(qū)的經(jīng)驗，起草和完善關(guān)于合會的相關(guān)法律法規(guī)。臺灣的合會發(fā)展變遷是合會成長的寶貴案例，而大陸關(guān)于合會的法律法規(guī)尚在起步階段。1999年4月，臺灣《民法》的《債編》中增訂“ 合會”，從而將民間習(xí)慣法典化。該法詳細(xì)闡述了合會的各項細(xì)則，如標(biāo)會方法、與會人員交付會款的期限和如何處理倒會等。法律法規(guī)明確了會主和會腳的權(quán)利和責(zé)任，保障了民間合會真正實現(xiàn)有法可依，防止不法分子有機(jī)可乘。

實踐證明臺灣合會契約法典化的大方向是明智之舉，它是解決合會問題的必由之路。因此，我們要加快關(guān)于合會的法律法規(guī)制定，依法保障合會參與者的合法權(quán)益，更好促進(jìn)民間金融穩(wěn)定健康發(fā)展。

1.2  控制規(guī)模

由于合會的脆弱性不僅表現(xiàn)在其涉及群眾范圍廣，而且它破壞了原有鄰里和親戚之間的信任，其危害性不言而喻。因此，正視合會的脆弱性至關(guān)重要。本文引入六邊形原理，通過繪制合會迅速聚集性傳播途徑，更加清晰地反映了合會傳播迅速和廣泛。因此，政府及相關(guān)部門應(yīng)實時監(jiān)察民間融資動向，合理控制合會有效規(guī)模，使其真正成為健康的促進(jìn)金融福利的源泉。

其中，相關(guān)部門可以通過模型來建立合會的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，從而保障合會的合理規(guī)模。一方面，需要政府、群眾和司法機(jī)關(guān)等相互配合，建立以三方信息交流的透明分享平臺。另一方面，當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)會和人民銀行需要跟蹤監(jiān)測數(shù)據(jù)，形成民間金融的預(yù)警體系，從而減少民間金融脆弱性。

1.3  解決中小企業(yè)融資難

合會此消彼長的發(fā)展，與中小企業(yè)融資難問題密切相關(guān)。由于在正規(guī)金融市場得不到融資，許多中小微企業(yè)和個體逐步轉(zhuǎn)向民間合會籌集資金。因此，通過政府的合理引導(dǎo)和日益健全的市場體制，從源頭上合理解決中小企業(yè)融資難至關(guān)重要。一方面，政府應(yīng)放松對民間金融的管制，擴(kuò)大民營金融的發(fā)展空間，發(fā)展多種類型和數(shù)量的民營金融機(jī)構(gòu)，比如向民間金融機(jī)構(gòu)合理提供適當(dāng)補(bǔ)貼，指導(dǎo)規(guī)避民間金融脆弱性。另一方面，大力建立和發(fā)展專門針對于中小企業(yè)融資的銀行，通過發(fā)展健康透明的民營金融途徑，滿足多樣化多層次的融資需求，提供更好的金融服務(wù)，更好地解決現(xiàn)階段區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。只要中小企業(yè)融資渠道暢通了，民間合會進(jìn)行高息攬儲的現(xiàn)象就大為減少。

1.4  利率市場化改革

進(jìn)行利率市場化改革一直是近年來我國努力貫徹實行的政策之一，民間金融的發(fā)展也缺少不了利率市場化。如果保持利率上限管制的要求不變動，那么暗流涌動的民間金融產(chǎn)生的會案風(fēng)險仍將繼續(xù)。因此，我們需要逐步實現(xiàn)利率市場化，比如通過放開地方農(nóng)村信用社的利率上限。在對合會的監(jiān)管中，通過控制合會利率上限保障合會風(fēng)險。推行利率市場化改革雖然不能在根本上消除合會脆弱性，但利益空間的壓縮定會讓理智的市場做出最正確的選擇。此外，也可以放寬金融市場準(zhǔn)入限制，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，讓民間金融更加規(guī)范合理和人性化。

1.5  合理金融管制

合理的金融管制有利于民間金融健康發(fā)展。政府有關(guān)部門適度地進(jìn)行金融監(jiān)管，根據(jù)特定的區(qū)域問題“對癥下藥”，合理呵護(hù)區(qū)域金融脆弱性，讓民間金融新鮮的泉水滋潤個人和小企業(yè)的需求。政府相關(guān)職能部門應(yīng)盡快探討建立民營金融體系的可能性，以進(jìn)一步加快推進(jìn)金融體制的改革，使金融業(yè)更好地滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

可以通過設(shè)立合會委員會來消除合會脆弱性。委員會介入合會能有助于建立透明的約束機(jī)制，對會主和參加合會人員施加壓力。另外，在設(shè)立委員會后，不僅能使各個合會得到好的管理經(jīng)驗和制度經(jīng)驗，形成相互制約和分享的均衡格局，也能使合會之間更充分的交流互助，形成信息透明共享，有利于民間金融更健康發(fā)展。