這方面沒有絕對的。先看下國內商業銀行理財產品存在問題，再對比一下國外的。具體的請自己把握。

我國商業銀行理財產品存在問題及成因分析

1存在問題

1.1產品品種單一，缺乏創新性

雖然近幾年我國商業銀行一直推出新型的理財產品，但大多數所謂的新產品在本質上并沒有很大改變，都屬于同一個系列，它們的投資方向和類型基本相同，最大的區別只是依照現行的利率作出相應的調整。除此之外，基本一致的還有它們的投資期限。盡管不斷放寬的政策和先進的網絡技術使得商業銀行將電子支付運用到理財產品購買中，為客戶提供了便利，減少了銀行的營銷成本，但是寬松的政策環境和發達的網絡技術也為傳統商業銀行帶來了威脅，余額寶，騰訊理財通等網絡金融平臺不但有著良好的客戶基礎，同時將實時電子支付和理財相結合，憑借其便利性吸引了大量資金。這類網絡金融平臺發展速度極快，營銷手段新穎，長此以往，這將對商業銀行理財產品市場造成一定沖擊8。

1.2同質化現象明顯

隨著商業銀行金融服務的快速發展，理財產品同質化現象逐漸顯現。近年來，盡管銀行理財產品在類型方面有一定創新，種類變多，但是并沒有改善同質化現象。理財產品的模仿近幾年十分常見9。每當一家銀行開發出新的理財產品并且投入市場，其他銀行便會對其進行復制，在這一產品的基礎上開發基本相似的產品。這種銀行只能主要依靠收益率高低來相互競爭的競爭環境使銀行盈利下降，容易導致惡性競爭，非常不利于金融服務市場的健康持續發展。

1.3宣傳能力與方法欠缺

在我國，銀行理財產品的推廣宣傳有很大局限性，缺乏深度和廣度。目前我國大多數商業銀行通過銀行內的展板以及滾動屏對理財產品進行宣傳，這種營銷手段不僅宣傳覆蓋面狹窄，只能夠對部分進入銀行辦理業務的客戶起到一些作用，而且也不夠深入，不能使潛在消費者對其產品有深刻了解。近兩年，雖然智能手機以及網絡技術的不斷發展，銀行開始使用微信公眾號、手機銀行等途徑來進行宣傳推廣，但只是一種被動的宣傳，客戶的真實需求仍然不能被銀行了解。

在我國，銀行理財產品作為一種穩健的投資理財渠道，實際上仍然沒有被廣大群眾所熟知，消費者對其的了解同股票，基金等投資方式相比微乎其微。

2所存在問題的原因分析

2.1分業經營的制約

目前我國金融行業的經營模式單一化，間接導致了我國多種金融機構之間缺少聯系，都是各自在不同的方面進行投資發展，而導致這種結果的根本原因就是我國在法律條文方面的限制。金融行業的分業經營，導致了我國目前存在的多種投資方式互相隔絕，這也使得我國商業銀行在理財業務方面可提供的投資方式少，主要為定期存款、活期存款和一些普通的理財產品。

目前，盡管有部分銀行開始通過成立金融控股公司嘗試著進行混業經營，但是這些控股公司仍是以銀行業務為主，對其他例如證券等業務并不重視10。長此以往，大眾對其的依賴性降低，不愿在銀行進行投資，阻礙了銀行相關方面的發展，也導致了我國銀行產業發展緩慢。

2.2金融市場不發達

隨著我國經濟的發展和國際地位的提高，我國的個人理財業務也得到了發展。雖然我國的金融市場是穩定發展的，但是仍然是處于一種發展不完全的階段。我國銀行等金融機構和國外其他銀行相比，還有很多的不足之處，我國商業銀行的理財業務單一，缺乏多樣性，雖然我國在前幾年開始推行利率市場化，但是商業銀行的業務仍未有創新，各個銀行的受歡迎程度大部分取決于其服務態度。

2.3忽視客戶需求，缺乏專業人才

我國商業銀行對于客戶需求不夠重視，僅僅只是滿足了客戶對于服務態度方面的需求，并沒有真正滿足客戶在理財方面的需求。商業銀行如果只是注重這些軟實力，就會在激烈的競爭中處于劣勢，所以，在保證服務態度的同時，如何提升理財業務的靈活性和多樣性，是目前我國商業銀行需要解決的問題。

目前，我國商業銀行也開始采用各種營銷手段來用于理財產品的營銷，但是效果不是很好。分析來看，主要原因在于其將柜臺辦理業務的工作人員作為了推銷的主體，這樣雖然能夠直接和客戶聯系，但是這樣也會導致影響常規業務的辦理。同時，我國銀行的專業理財人員較少，所能夠提供的服務也十分有限，不能滿足客戶需求。此外，我國商業銀行的理財經理不全是專業人才，通常缺乏專業知識，不能為客戶進行詳細的解釋。以上這都是影響我國商業銀行發展的重要原因。

3.國外經驗借鑒

3.1瑞士商業銀行的個人理財業務

相較于國內的商業銀行，國外銀行的結構是相當完整的。以瑞士銀行為例進行分析，瑞士銀行對客戶進行劃分，將其分為幾個不同的類型，然后根據其特點來推薦不同的理財業務，掌握客戶的真正需求，然后投其所好，就能獲得客戶的喜愛。所以，加強銀行和客戶之間的交流溝通是保證銀行發展的重要前提，同時還要保持良好的服務態度。按一定頻率回訪客戶，并且針對不同需求為其設計投資計劃，提供多樣的投資組合。銀行在通過加強與客戶聯系的過程中，還可以根據現有客戶發掘有條件成為新客戶的潛在客戶。

3.2中國香港匯豐銀行

經過匯豐銀行個人理財產品的品牌化建設，匯豐銀行的卓越理財中心已十分優秀。卓越理財中心為每位理財客戶設立獨立的綜合理財賬戶，注入多元化服務項目，并且為每一位用戶都配備了專門的 24 小時服務熱線。

網點服務區域的劃分是匯豐銀行的核心特征之一。匯豐銀行將理財服務區從綜合理財業務中割離開來，使每一位個人理財客戶都能享受一對一服務。而另一個區域即為業務辦理區，國內傳統銀行柜面操作中的任何業務都能在此區域內實現，匯豐銀行設立了此類業務的自助辦理柜臺，有效節約了人力資源。

不僅如此，匯豐銀行還對客戶進行差異化管理，以服務成本費用和具體服務內容為依據，匯豐銀行將客戶進行了歸類，使服務具有針對性、差異性。例如，根據客戶存款資金數額的差異，來為客戶預先約定業務辦理時間，并配備專門的獨立客服，使高端客戶能夠享受個性化的針對性服務，同時也能夠有效節約雙方時間，避免時間沖突、等待過久等情況出現。不僅如此，匯豐銀行按照客戶存款數額不同來開設了利率區間，在為客戶提供多樣化利率選擇的同時增加了銀行的收入。

借鑒小結

與國外發達國家商業銀行相比較，目前我國商業銀行個人理財業務的發展仍有許多不足之處，要想尋求有利經驗，必須要進行深入的分析與比對。

現如今，我國的理財產品的發展正處于成長階段。個人理財業務在銀行的綜合業務中占據的市場份額較小，仍需繼續發展。國外銀行在數十年之前便已推出了商業銀行理財產品，發展至今，整個服務系統已經幾近完善、成熟。當前，國外銀行已將發展目標轉向差異化、個性化的服務模式的建設，旨在打造優秀的自身品牌。目前，我國的金融環境優良，我國商業銀行應以以上銀行作為榜樣，借鑒其成功經驗，抓住發展時機。