雖然我國商業銀行的個人理財業務起步較晚，但正在飛速發展。近年內，由于我國相關法律制度不斷健全，金融環境優良，金融秩序也愈發穩定。利率市場化使得人民存款收益逐漸減少，更多居民選擇將存款轉為投資,銀行理財產品憑借我國銀行良好的口碑，以及自身的安全性成為了大部分居民投資的重要選擇。文章圍繞時間線進行了研究，通過對圖表內相關數據的分析發現，商業銀行理財產品仍將中短期，非保本浮動理財產品作為核心理財產品不斷發展。不僅如此，文章還與外資銀行進行了對比研究，研究結果顯示，創新與服務能夠影響商業銀行理財產品發展，商業銀行理財產品的發展離不開這兩個方面,要想增強銀行理財產品的競爭力和可持續發展力，必須要加大對產品創新和服務的建設力度。

1.對客戶進行差異化管理

差異化服務定義為銀行經過對客戶、市場環境的調查，將客戶、市場和產品做出分類，進而將產品升級、更新、優化，使客戶能夠享受獨特的個性化的服務。

我國穩定的金融環境吸引著越來越多的外資銀行，導致國內商業銀行理財業務的發展面臨較多挑戰，我國商業銀行需要做到以下兩點來應對日益激烈的競爭：

第一，為客戶提供針對性服務。首先，應當明確商業銀行的市場定位，城市商業銀行通常是立足地方經濟，為城市居民服務，然后結合不同客戶的特異性需求來進行二次歸類，根據他們的需求來制定差異化、個性化的服務方案，革除傳統的、單一的服務模式，增強銀行的硬性、軟性行業競爭力。例如，根據個人客戶的投資偏好和投資習慣將其分為保守型客戶、平衡型客戶、穩健型客戶。對于保守型客戶，主要應向其推薦保本型產品，通過使用電子支付來節約營銷費用支出；對于平衡型客戶和穩健型客戶，應當向其推薦利率較高的理財產品。

第二，應當多與客戶進行溝通，保證售后服務，解答客戶的一切疑惑與問題。按期進行客戶回訪，根據不同時期下客戶的需求變更來調整投資計劃，提供多樣的投資組合。銀行在通過加強與客戶聯系的過程中，還可以根據現有客戶發掘有潛在條件成為新客戶的群體。

2.加強理財產品的創新，建立獎勵機制

商業銀行創新的核心就是創設成熟、有效的鼓勵創新的機制11，繼而優化產品的結構框架，使其更加合理，具有吸引力。只有這樣才能提升市場份額，增加客戶流入量。因此，銀行從業者的思維認知必須升級，突破原有的框架，設計出更加貼心、有創意、合理的產品，滿足客戶的需求；其次，應當提供具有針對性的、差異化的服務，圍繞不同客戶的差異性需求來制定獨特的投資組合。

從短期來講，若想調整理財產品的結構框架，革除傳統模式，實行全面創新，必須要拋棄過去以儲蓄為核心的模式，將重心放在咨詢上。除此之外，外資業務始終是我國商業銀行的弱勢業務，要想建立理財的新渠道，應當加大對外資業務和中間業務的關注度，增多差異化營銷，豐富商業銀行的業務種類，擴大客戶覆蓋范圍，挖掘更多潛在客戶。

從長期來講，商業銀行應當豐富理財業務，逐漸轉向全面化、多樣化、專業化，建立強大的合作關系網，與其他優秀金融公司聯合作戰。近年內，我國許多商業銀行正式開啟第三方托管業務，也就是說，客戶如果在證券公司辦理開戶業務后，能夠在銀行柜臺辦理第三方托管業務，這一舉措在為客戶提供便利，節約時間的同時為銀行吸納了資金。

3.加速推進商業銀行混業經營改革

由于我國法律法規的規制，我國金融行業通常會采用分業經營的模式，這一制度影響了個人理財產品的開發，拖滯了我國商業銀行理財產品的發展，逐漸拉大與外資銀行之間的差距。在國外，銀行根據客戶的不同需求來將多種金融工具組合設計，實現了多元化服務。所以，為了改變我國商業銀行的理財產品單一而又缺乏靈活性，功能過于統一，不能滿足客戶實際需求的現狀，同時也為了防止為客戶推薦的理財產品相似的尷尬局面的發生，我國應該加快推進商業銀行混業經營模式。銀行可以通過成立金融控股公司12的方式進軍保險，基金，證券等其他金融領域。同時為了保證混業經營的順利進行，銀行應該建立完備的信息平臺，完善客戶信息系統，為客戶提供全面的一站式服務。