（一）網(wǎng)絡(luò)傳播的影響

網(wǎng)絡(luò)傳播方式多種多樣，包括社交平臺、主流媒體、搜索軟件等傳播渠道，是一個廣而泛的信息共享網(wǎng)，在網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展、普及程度高的今天，網(wǎng)絡(luò)傳播影響著每個社會人的社會化與社會行為。

生長于互聯(lián)網(wǎng)的“校園貸”，在網(wǎng)絡(luò)上存在著隱蔽的宣傳暗角。部分違法“校園貸”平臺的工作人員經(jīng)常利用 QQ、微博、貼吧、論壇等社交平臺尋找校園貸款對象，并在搜索軟件上推廣廣告，比如百度搜索“校園貸”即出現(xiàn)成千上萬的相關(guān)結(jié)果，活躍在網(wǎng)絡(luò)上的大學(xué)生只需在以上方式中搜索“校園貸”即可獲取相關(guān)借貸途徑。就“校園貸”在貼吧的推廣而言，百度貼吧可搜索到“大學(xué)生分期吧”，關(guān)注人數(shù)達(dá)到 210 萬，其余相關(guān)貼吧也以相似吧名存在，但直接搜索學(xué)生貸款，貼吧卻顯示受法律限制不予開放或已被封鎖。另外，此類貼吧幾乎被廣告刷屏，比如有放貸方打著“無前期、急速貸”的圖片廣告，圖片下方是 QQ 聯(lián)系方式，在此情況下，社交軟件被相互連接起來，通過貼吧可找到貸款中介的 QQ或 QQ 群，微博、論壇同樣如此。

大部分平臺以便捷高效的優(yōu)點(diǎn)吸引學(xué)生貸款，而需要貸款的學(xué)生也通過網(wǎng)絡(luò)尋找可以高額借貸的“校園貸”平臺，線下宣傳少，線上廣告卻是暗涌橫流，網(wǎng)絡(luò)傳播的隱蔽性與技術(shù)性也是監(jiān)管的不利之處。2016 年 9 月，南京警方解救了 3名因“校園貸”逾期未還被放貸人非法拘禁的大學(xué)生，據(jù)了解，三名大學(xué)生均是通過網(wǎng)絡(luò)上的“校園貸”宣傳廣告找到貸款公司。

由此可見，關(guān)于“校園貸”的網(wǎng)絡(luò)傳播對大學(xué)生在“校園貸”的認(rèn)知引導(dǎo)、使用意愿方面有著極大影響。

（二）“校園貸”自身存在各種問題

“校園貸”的初衷是以流動資金幫助大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)，但在該行業(yè)的惡性競爭與利益驅(qū)使下，“校園貸”的發(fā)展變了味，一時間成了社會聲討的對象，大學(xué)生對其的印象可以用“高利貸”、“裸條”二詞概括，以下是“校園貸”存在的突出問題：

1.魚龍混雜，亂象橫生

“校園貸”自發(fā)展以來，瘋狂生長。愛分期、分期樂、趣分期等發(fā)展得較為出名的平臺被同行復(fù)制發(fā)展，各種各樣的“校園貸”平臺如雨后春筍般混入校園，數(shù)量龐大且參差不齊，使得“校園貸”市場魚龍混雜，亂象橫生。

大學(xué)生群體這個龐大的市場吸引了無數(shù)商家注冊“校園貸”平臺，商家為了利益最大化，虛假宣傳、變相發(fā)放高利貸、平臺間的惡性競爭、傳銷式代理等亂象層出不窮，由于貸款人都是資金有限大學(xué)生，這意味著逾期率極高，違法平臺為了保證還款時限通常會采取暴力催款的方式，如以“裸條”威脅或電話恐嚇。面對催款，大學(xué)生往往不敢向家人坦露，反而選擇以借還借的方式即向其他“校園貸”平臺貸款來還上一家平臺的貸款。

2.貸款條件審核不嚴(yán)格

大部分“校園貸”平臺放貸過程過于簡單，無需信譽(yù)擔(dān)保，無需家庭收入證明，大學(xué)生只需提供有效身份證或?qū)W生證即可貸入高額貸款。沒有嚴(yán)格的審核，甚至無需借款人露面，僅憑單薄的學(xué)生身份證明就可申請貸款。如此條件下，一些大學(xué)生憑借同學(xué)或朋友的學(xué)生證或身份證即可多次多方申請高額貸款。簡易便捷貸款的背后是危害無窮的“陷阱”，部分違法“校園貸”平臺貸款條件更是令人震驚，例如 2017 年來掀起社會輿論的“裸條”借貸，這些違法平臺以女大學(xué)生手拿身份證自拍裸照為貸款條件已經(jīng)嚴(yán)重觸碰了大眾的道德底線，擾亂了大學(xué)校園教書育人的準(zhǔn)則。無力還款的大學(xué)生被違法平臺利用著身體和自尊心，個人隱私的泄露，網(wǎng)上公開叫賣的“裸條”，甚至以性交易作為還款方式不僅嚴(yán)重影響了大學(xué)生的正常生活，也在挑戰(zhàn)著法律與社會道德的底線。

3.變相的“高利貸”

據(jù)調(diào)查，大部分“校園貸”平臺給出的貸款利息不明確、暗自收取中間費(fèi)用，各大“校園貸”平臺收取的利息也大不相同。譬如，一些平臺表面給出的月息不到 1%，實(shí)際收取的年息卻在 35%以上，一些學(xué)生不知情而深受其害。高額利息加上高額滯納金，大學(xué)生往往無法償還，一些無良“校園貸”平臺為斂財甚至利用大學(xué)生發(fā)展傳銷為其斂財。據(jù)報道，2017 年 2 月，12 省市近 150 名大學(xué)生深陷 “校園貸”詐騙案，這些“校園貸”平臺的工作人員用沒錢還款的大學(xué)生做代理人，讓其為身邊同學(xué)宣傳貸款的快捷方便，發(fā)展一個學(xué)生便可抵押 1000 元貸款，以此類推，無辜的被害人也成了觸犯法律的嫌疑人。

以上問題使得大部分大學(xué)生對“校園貸”抱著一種規(guī)避的態(tài)度，幾乎一邊倒地認(rèn)為“校園貸”是害人害己的貸款行為，由此可見，“校園貸”自身存在的問題影響著大學(xué)生對其的認(rèn)知與態(tài)度。

（三）社會方面的原因

1.社會輿論導(dǎo)向

在一系列“校園貸”引發(fā)的悲劇后，“校園貸”被推至社會輿論的焦點(diǎn)，成為社會的批判對象，其負(fù)面形象也極大影響了“大學(xué)生”對其的認(rèn)知與使用意愿。社會的關(guān)注引起了相關(guān)責(zé)任部門的重視，相關(guān)整頓政策與文件紛紛出臺，部分省市更是明確要求“校園貸”平臺不得委托任何第三方中介進(jìn)行校園推廣活動。2017年召開的兩會明確指出“校園貸”不該“一刀切”，其存在的問題也在得到改善，比如在各方監(jiān)管下，大部分違規(guī)“校園貸”平臺紛紛推出市場或暫時停業(yè)整頓，一些可持續(xù)發(fā)展的“校園貸”也在改變服務(wù)方向，開始面向白領(lǐng)群體或工薪階層等泛年輕群體，希望以此改變自身形象。

社會的高度關(guān)注直接影響了“校園貸”的發(fā)展前景，一方面使得違規(guī)違法的“校園貸”平臺停業(yè)或退出市場，有利于整改 P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸市場的秩序，另一方面也積極支持管理能力和風(fēng)控能力雙強(qiáng)的合法平臺繼續(xù)經(jīng)營，給有需求的大學(xué)生提供合理貸款。在此引導(dǎo)下，“校園貸”平臺的后期發(fā)展會更注重維護(hù)大學(xué)生的利益，控制貸款風(fēng)險，這一趨勢可能會改變大學(xué)生對“校園貸”的認(rèn)知情況與使用意愿。

2.社會監(jiān)管存在疏忽

成千上萬“校園貸”平臺的猖獗發(fā)展，擾亂了 P2P 市場的秩序，安全與否也難以下定論，“校園貸”貸款安全堪憂，風(fēng)險控制不足，以便捷的貸款流程吸引有貸款需求甚至無貸款需求的大學(xué)生參與貸款，陷入金錢和信譽(yù)風(fēng)波，這直接影響了大學(xué)生對“校園貸”認(rèn)知與態(tài)度。學(xué)校、公安部門、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門都有不同責(zé)任，但是違法“校園貸”善于投機(jī)取巧，各方監(jiān)管也力不從心。

因此，全社會都應(yīng)擔(dān)負(fù)監(jiān)管責(zé)任，堅決打擊違法“校園貸”，家長與學(xué)校之間建立聯(lián)系，共同保護(hù)學(xué)生的權(quán)益，而教育部門、社會金融監(jiān)管部門、公安網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門以及社會大眾都要聯(lián)合監(jiān)管，積極響應(yīng)李克強(qiáng)理提出的嚴(yán)格監(jiān)管“校園貸”的相關(guān)要求，掃清違規(guī)違法平臺，給大學(xué)生貸款提供安全的環(huán)境。

3.“校園貸”相關(guān)法律政策存在漏洞

“校園貸”并非正規(guī)銀行借貸，屬于民間借貸，雙方自愿達(dá)成契約即可。但“校園貸”貸款方式存在各種問題，如“裸貸”這種違背社會道德準(zhǔn)則的貸款方式既無法律依據(jù)也不會受到法律的保護(hù)。因此，違規(guī)“校園貸”進(jìn)行的是無效的貸款合同，另外，其高利息高逾期費(fèi)率與法律規(guī)定不符，屬于高利貸行為，而被泄露在網(wǎng)上的“裸貸”又觸犯了“傳播淫穢”相關(guān)法律，據(jù)調(diào)查，有部分大學(xué)生認(rèn)為“校園貸”已經(jīng)等同于“高利貸”、“裸貸”。2015 年至 2016 年雖然相繼頒布了相關(guān)法律，但仍舊在紙上談兵，沒有把實(shí)際操作實(shí)施出來，導(dǎo)致“校園貸”平臺依舊亂象滋生。