近幾年來，隨著我國金融行業在各方面不斷的創新，特別是互聯網金融的出現，導致我國商業銀行面臨的競爭也越來越激烈，其通過傳統性業務已經不能給其賺取太多的利益和收入，于是越來越多的非傳統性業務被逐漸開展，而且在銀行非傳統性和傳統性業務互相聯合的發展模式上考慮很多，利用這種方式來加大銀行自身的利益，也加大了競爭力。概括來說，實現商業銀行工作的多元化對自身發展是一種創新，更是一種挑戰。 隨著商業銀行整體的多方向的發展，商業銀行工作與業務的多元慢慢形成一個全局化的經營趨勢，實現商業銀行工作的多元化與商業銀行自身經營的績效和經營風險都有很大的聯系，深層次的研究商業銀行業務多元化問題是商業銀行發展的重要舉措。這篇文章利用對商業銀行的目前營銷狀況來剖析其銀行業務的多樣化所存在的不足包括解決它的方法。然后依據所發現的各種現實問題，得出針對我國的商業銀行工作與發展多元化、多樣化，得出一些建議，希望為國內商業銀行的業務的開展，多樣化的營銷提供借鑒和參照。 隨著金融行業的的創新，我國商業銀行工作構架隨之發生了變化。首先，從外部框架環境來說，開始于20世紀60年代，在金融行業自由化的影響之下，全世界的商業性銀行漸漸開始全方位的發展通過發展業務的多樣化，從而拓寬自身的賺取利益的渠道。所謂的金融行業自由化，是根據金融抑制的這種現象來定義的，即政府有關部門減弱對金融機構的制約使其更加自主，從而刺激到經濟并使其增長的現象。漸漸的全球范圍內資本主義市場發展迅猛，全球化的金融事業發展也呈現逐漸劇烈的趨勢，商業銀行被當成金融中介核心的這一位置慢慢不保，歷史地位逐漸下降，然而金融從媒介分離的速度卻逐漸增快，這就造成商業銀行進行的傳統性業務逐漸衰落。第二，由于國內市場利率化慢慢加大，讓我國商業銀行的的傳統業務受到沖擊，存貸款利差減少，商業銀行的利潤受到影響。在16年的6月份，中國人民銀行宣告調低存貸款的基準利率，從而讓利率市場化的步子更快。再次，2007年的金融危機爆發以后，在2010年11月，由巴塞爾委員會宣布了《臣塞爾協議》，而后于2012年，我國的銀監會制明確提出了《商業銀行資本管理辦法（試本）》，由這一法律條法內寫明的第二十條，可以看出面向國內商業銀行在之后的資本充足率存在一系列明確規定條件；這就是中心內部一級資本充足率必須超過5%，此時一級內部核心充足率應該超過6%，甚至資本充足率應該超過8%。我國的相關的監管機構更加嚴格的管束商業銀行資本，所以商業銀行更應該加快其表內業務表外化的速度，減少其資本方面的續補壓力。比如，將工、農、建、中銀行，也就是四個國有商業銀行當成典型案例，由相關資料顯示，工商銀行在2007年到2013年其非利息凈收益占營業凈收益的比例由12%提高到25%，處于農業銀行內部的非利息凈收入與營業凈收入的比值由2007年的12%變為2013年的19%，相應的建設銀行其比例在這幾年由12%提高到23%，中國銀行這方面的比例由21%提高到29%[ 數據來源：商業銀行業務多元化對經營風險的影響. 何小艷.2015 ]。 處于全球經濟不理想，經濟增加速度逐漸變緩的狀態下，中國銀行仍保持了較快發展速度，進行經濟増長并且保持了一個很好的態勢。然而，由于外資銀行逐漸進入我國銀行業，其他金融機構的不斷設立，我國銀行業內部的競爭日益加劇。在這種背景下，我國商業銀行如果要保證自己的利潤，僅僅靠原有的傳統業務來獲利是遠遠不夠的，需要自身進行業務的創新，使業務更加多元化，來創造更多的利潤。結合國外先進商業銀行工作開展的經驗，國內商業銀行也慢慢發生創新改革，例如增加非利息收入從而開創越來越多的賺取利益的方式，改變了原有商業銀行單一的業務模式。成功的開展了業務多元化，造成我國商業銀行即使處于經濟不理想的經濟市場內，也能占領取優勢。這就是我們經常說的，國內商業銀行進行業務多元化發展是必然趨勢，是必然選擇，由于銀行業務利率市場化發現速度逐漸加快，此時商業銀行只依靠傳統的業務帶來的收入的局限性慢慢突出，發展空間受到阻礙，國內商業銀行一定要順應時代發展創新，構建業務多元化發現模式，以此保持經濟的持續增長。 本文首先對商業銀行業務多元化的現狀進行了簡單的分析，接下來通過對其各方面的研究提出其存在的問題，最后對應問題在第四部分提出解決辦法。
一、當前商業銀行經營多元化的整體現狀 簡單來說，發展商業銀行工作與業務的多元化其實就是跟著商業銀行不斷趨于完善的發展現狀，業務在種類方面和涉及的范圍方面都更加豐富，拓展新的業務，從而獲得新的利潤?？v觀世界上大多數國家的銀行業的發展史，大都都是從混業經營模式轉換到分業經營模式，最后再逐步向混業經營發展的道路。中國在這樣的情況下，混業經營方式現在成為了商業普遍的經營情況，指的是商業銀行多元化業務發展相互交叉、融合，而不是停留在自身分營的業務發展中。隨著全球經濟一體化以及全球化趨勢的高漲，混業經營已成為不只是銀行業而是整個金融行業的主營模式。其中德國為這種主營模式的代表，不管是在二戰以前還是在當今的時代發展中德國都是以混業經營模式為主的代表。從20世紀80年代，英國，日本，美國國家逐步開始放開對混業經營的監管。20世紀90年代，日本，美國全面進行金融業方面推進混業經營模式之后，世界其他國家和地區也開始探討起對于金融業的分業經營的模式與混業經營的模式存在的問題，并且日益趨向混業經營模式。 現階段，國內10家商業銀行投身于金融租賃公司當中，這當中有3家商業銀行將資金投放到信托公司用以購買股份，其中的6家銀行購買了保險公司的股份。此時，我國各個銀行即工、建、中、農業、交通銀行均設立了各種類型的公司企業，比如說證券公司、保險公司、租賃公司、基金公司等。其中工行與中行，以及交行設立了股權投資基金公司；同時中行與交行設立了類型屬于資產的管理公司；信托公司被建行和交行設立形成；農行、交行設立構建了財務公司；同時投資公司與消費金融公司也被中行相繼設立。浦發銀行設立形成租賃、基金管理這一類的公司；興業銀行設立了證券類型、租賃類型、信托類型等公司。在設立公司的過程中不斷完善綜合經營平臺，以上商業銀行慢慢從原來的僅有單一業務的商業銀行轉變成經營模式復雜化、統一化的銀行控股集團，我國原有商業銀行發展經營范疇已經被改變，經營戰略也發生巨大轉變。
表1 現代投行業務[ 表格來源：FICC券商業務的新藍圖.國泰君安.2015-06] 該表1*（表1）以現代投行為例來表明了現在金融行業混合經營的一種現狀，例如，投行之前的經營范圍和經營模式都比較單一，現在的投行除了最基本的投行業務（股票,債券承銷業務和財務顧問業務）還有銷售交易與經濟業務，資管業務和投資與自營業務。業務的范圍十分廣闊，投行的業務多元化也從一方面映顯出整個金融行業的主要趨勢，業務全方位的多元化和混業經營模式。 www.628tf.com
表2[ 表格來源：中國銀行.中國國際化和多元化程度最高的銀行. 2010.]中國銀行多元化業務表 該表（表2）是中國銀行股份有限公司多元化業務的一圖表，以中國銀行為例，從表中可以看出，中國銀行除了有最基礎的大陸地區有業務，逐漸把業務拓展到香港澳門和海外地區；不僅僅是最基礎的存貸款業務，而是與多家集團合作控股，涉及到保險，租賃等等行業，可見是業務橫向縱向都有多元化發展。 1.面向基金業進行滲透。發展到2013年3月，例如工、建、交、招、中、農等一系列的銀行，為數多達10家，紛紛投資建設了或投放資金入股了管理公司，這些管理公司屬于基金類型。由2016年底得出的統計數據可知，以上銀行在基金資產控制規模上投放的資金已超過5000億元，這一數值與基金類型企業資金總規模的比值為17.88%[ 數據來源：國內商業銀行綜合化經營的現狀與趨勢.張春子.銀行家.2013-04 ]。 2.面向保險業進行滲透。由2008年間，國務院經由銀監會與保監會頒布了《關于商業銀行投資保險公司股權問題的請示》等系列文件，明確表明我國商業銀行擁有入股保險公司的權利，由此促進了商業銀行向保險業的發展與進軍，且發展速度迅猛。由當前統計數據顯示，銀監會已經同意了系列銀行關于入股保險公司的請求，這些銀行是：工、建、交通以及北京銀行。允許它們采用收購的方式陸續納入保險公司，保險公司納入順序為：第一是金盛人壽公司，第二是太平洋安泰公司，第三是中保康聯公司，第四是首創安泰公司。 3.面向租賃業務進行滲透。這幾年，我國融資租賃這一類型的公司在資金規模方面的數量統計，從2007年記錄的240億元變為現在的超過1萬億元，我國這一類型的租賃公司數量早已超過300家。早在2007年銀監會頒布《金融租賃公司管理辦法》文件時期，各大銀行，例如工、建行、交、中等就相繼設立了金融租賃公司。從現階段發展形勢來看，我國銀行業發展的第三集團軍，即城市商業銀行也慢慢開展了金融租賃業務工作。金融租賃業務的核心落在了系列機械的租賃上，以飛機機械、船舶機械、工程機械以及工業設備等資源的租賃為主。 4.面向信托業進行滲透。早在2007年，我國監管機構同意了交通銀行關于收購湖北國際信托投資有限公司，而后建設交銀國際信托有限公司的申請之后，相繼出現建設銀行以67%的股權比例控股合肥興泰信公司，興業銀行以73%的股權控股興業信托。于2011年1月，興業銀行經由收購新希望公司、四川南方希望實業公司和福建華投投資公司等，建設成為了興業國際信托。當然前期還并購了聯華國際信托約為51.18%比例的股權成分。這之后，興業銀行經由收購永安資產管理有限公司內具有的興業國際信托比例為4.9%的股權，使得興業銀行股份占比上升到56.08%[ 數據來源：國內商業銀行綜合化經營的現狀與趨勢.張春子.銀行家.2013-04 ]。 |
