（一）我國商業銀行業務多元化的組織結構存在的問題

從國有商業銀行對多元業務的組織結構設計來看，存在一些比較突出的情況。

表3[ 表格來源：國有商業銀行業務多元化與組織結構:理論、現狀與未來.李茜. 金融探索 2013年08期 

]我國商業銀行業務多元化一覽表

該表（表3）可以顯示出國內商業銀行開展的各個類型的多元業務。不難看出在組織結構上仍然有部分問題。

第一，各個銀行組織構造方式過于單一，缺少面向業務自身特點實施的具體分析。位于多元業務的核心位置的是控股公司與職能部門。然而控股公司的建立與完善被相關國家政策左右，這些政策圍繞著 “分業經營、分業監管”開展，同時職能部門的構建與完善則是基于國有商業銀行前期傳統類型的經營模式。這一類型的依據政策也好，傳統設定組織框架也好，都存在缺少針對業務特點開展的具體分析。所以，怎樣從經濟出發管理自身業務，怎樣推動多元化業務不斷發展進步，是所有國有商業銀行必須面對的難題。同一時刻，針對新型業務結構框架設定自帶的不合理的現象，出現在經營開展后的很短時間內，就必須進行結構改革的現狀。這大大增加了業務工作運營成本，不確定性也隨之增加，這就阻礙了商業銀行的多元業務開展；其次結構設定上的相同性表征明顯，在行業內部缺少獨特競爭力。如果業務相似，各個銀行都會使用相似甚至是相同的結構設定方式。即便是工商銀行面向貴金屬業務、資產托管業務開展了關于“利潤中心”的變革，中行內部設立的私人銀行部門在結構框架上也與事業部相類似，然而以上事業部開始發展的時間太晚了，在結構設置上也存在健全性不足的缺陷，所以在實際運營中無法脫離職能結構特點。比如說，在收集客戶信息數據資源上，在招聘和培養相關人力資源上，以上事業部就表現出過多的依賴總部，依賴職能部門的特點。如果在組織結構上表現的相同性越高，那么在形成自身特色的時候，在形成獨特競爭力的時候存在的阻礙就越大。這也可以解釋為什么商業銀行開展在各個業務中，都存在很強的同質競爭；第三，完善事業部結構框架十分困難。在事業部結構使用上，通常表現出運用很少的特點，就其原因在于改變事業部結構工作上存在很大困難。第一個原因在于各業務自身成熟度不夠，大量業務處在發展初期階段或者培育階段，對于自身的業務操作流程的構建完善程度不足，這就導致了過分依賴于傳統業務的工作流程，傳統業務流程的重點環節落在了產品研發設計上，對客戶營銷上，對風險的評價與評估等，這些重點環節都被現階段新生業務作為依靠。如果對業務特點的分析程度不夠，匆忙地推進事業部發展，隨之而來的一般都是失敗。第二個我國發展事業部結構的完善時間不夠長，在事業部和其分類上的知識理解得不夠，特別是管理層的認識還不夠，實踐經驗也不夠，這也是阻礙事業部改革進程的一大原因。

概括來說，我國國有商業銀行開展的多元業務，構建的組織結構設定都存在很多阻礙，尤其是設計方式多元化不夠、同質性較大和事業部難以推廣的阻礙，因此也成為了商業銀行關于多元化組織結構改革的一大難題。

（二）我國商業銀行業務多元化存在的經營風險

表4[ 商業銀行業務多元化對經營風險的影響. 何小艷.2015]我國商業銀行2007-2013不良貸款率

圖5[ 商業銀行業務多元化對經營風險的影響. 何小艷.2015

]我國上市商業銀行平均凈資產收益率偏差

由圖4和圖5不難得出：自2007年統計數據顯示，國內商業銀行面臨的信貸風險呈現出下降狀態，經營風險也呈現縮減狀態，于2013年統計數據顯示，信貸風險水平處于較低位置，經營風險水平也處于較低位置。由圖7中反應的上市商業銀行存在的不良貸款率，能夠知道我國部分上市商業銀行介于2007年到2013年期間的平均信貸風險處于較低位置，不良貸款率也處于越低位置，這就說明信貸風險不高，由圖可知，在為數16的上市商業銀行內部，平均不良貸款率由2007年統計的3．59％跌落至2013年統計數據的0．90％。5家國有銀行在這一指標上表現出大幅度下降狀態，即從初期6．82％縮減到2013年統計數據的1．03％，11家股份制商業銀行在這一指標上也有明顯變化，由2007年統計數據顯示的2．13％縮減為2013年統計數據的0．84％；從圖5中不難看出，商業銀行進行改善與優化之后的平均總資產收益率偏差表征了商業銀行面臨的全部經營風險，這一指標數值越大，就說明商業銀行承擔的總體經營風險數值越小，由圖4不難得到，國內商業銀行面臨的全部經營風險表現為緩慢的下降勢態：為數16的上市商業銀行在平均凈資產收益率偏差這一指標上，顯示出由2007年數據8．43變為2013年統計數據的9．53，國有商業銀行在這一指標上從2007年數據的10．06增加到2013年統計顯示的11．23，其中1l家股份制商業銀行在這一指標上顯示從2007年數據的7．68增加到2013年數據的8．76。不良貸款率說的就是金融機構存在著的不良貸款占據著整體金額的比重情況，是衡量銀行信用風險的關鍵指標所在，實施允許那期間，需要將各類可能是損失部分的金額累計起來。按照《巴塞爾協議》規定和各個先進國家銀行的統計數據可知，不良貸款率通常小于5%。關于不良貸款率與商業銀行的關系，商業銀行中的不良貸款占全部貸款的金額越高，則說明該銀行的貸款風險越大，這將會影響到商業銀行的收益率。伴隨國內對相關管控的開放，行業內各企業競爭力度增強，以往的貸款形式鎖水，價值整體市場化過程加速，如此就使得整體盈利區域縮減，過度依賴于傳統形式的存貸款業務，這一類型的商業銀行受到很大的威脅，尤其是經營風險増大的威脅。如果想改善這一現狀就要求商業銀行結合自身實際，包括屬性與資源方面的實際情況，實現技術改革，突出產品創新，加大力度進軍多元化業務的開展，由此實現自身收益來源的拓寬，減少銀行對傳統業務形式的依賴，尤其是存貸款業務的過度依賴，縮減收益存在的波動，以此降低自身經營面臨的風險。

（三）法律法規不完善

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國內現前給出來的不少銀行法規都是涉及到其日常的經營實現方面的，具體到其業務進展方面的很少。故而對相關內容法制的完善方能確保整體經營進步的多元化實現。

1. 規范缺位的基本法 

參照《商業銀行法》內給出來的限定，商業銀行實施常規經營期間需要報備給國務院轄下的銀監會完成批復工作。由此可知，《商業銀行法》其實就是把投資銀行工作與業務應該遵守的規范制定交由監管部門執行。近期很多的銀行業務急性都是借助銀監會給出來的試行辦法等來完成操作的，期間不少的投資業務等也是這些部分進行否決的。而主要法規在這方面卻沒能給出對應的監管安排，如此就使得整體呈現著開展與禁止間循環往復變動的情況。處于國內金融業進行混業經營的環境中，且這種經營方法逐漸深化，在投資銀行經濟工作業務上，《商業銀行法》沒有給出相應基本規范，隨之而來的就是大量商業銀行與投資銀行開展各類業務，業務開展沒有限制性，這大大暴露了存在的風險，造成儲蓄業務面臨大量的危險，安全性很難得到保障。

2.形式綜合繁雜的部門規章

因為 《商業銀行法》條例規范存在的缺陷，導致監管部門制定的制度規章被視為劃分商業銀行金融投資銀行工作與業務需要遵從的主要依據，也是法律依據。期間那些妨礙到整體投資實現的相關工作還是需要對應的監管機構作出指導以及監察等。在相關規章給出中能夠明確的就是監管機構對這方面也漸漸趨向于認同的情況，整體也有對這方面工作實施規范控制的意向。盡管部分規章展示著強有力地發展效用，但是能夠明確的是在時代有變化的情況下，一貫執行良好的規章也將會出現阻礙進步等的情況，故而就需要相關機構審時度勢，對整體的發展情況能夠有效地實現把控，做好張弛相關工作。在這一環境下出現的復雜程度很大的規章表現出很高的危機應對性，但是缺少內在統一性，在整體性也有缺陷，并且很難綜合考量商業銀行進行混業經營后，隨之可能出現的和證券行業之間的競爭問題，也很難考量到與信托行業之間的沖突問題。如此在金融形勢出現有轉變的時候，相關規章就需進行取代以及廢置等，這就使得這些規章具備著的效用處在波動的情況，給實際的執行帶來很強的法律層面的風險情況。