摘要：實(shí)習(xí)期間，在指導(dǎo)老師的幫助下，熟悉了銀行中貸款的基本操作流程和貸款產(chǎn)品，進(jìn)入銀行實(shí)踐，學(xué)習(xí)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，將理論與實(shí)戰(zhàn)進(jìn)行結(jié)合，用理論指導(dǎo)實(shí)戰(zhàn)，用實(shí)戰(zhàn)檢驗(yàn)理論。通過(guò)實(shí)習(xí)，在畢業(yè)前先接觸一下社會(huì)，了解一下企業(yè)，為自己以后更好的融入社會(huì)做準(zhǔn)備。現(xiàn)將畢業(yè)實(shí)習(xí)的具體情況及體會(huì)作一系統(tǒng)的總結(jié)。

關(guān)鍵詞：銀行；貸款；運(yùn)營(yíng)

1 實(shí)習(xí)單位簡(jiǎn)介

中信銀行是中國(guó)中信集團(tuán)公司下屬的國(guó)有控股上市銀行。中信集團(tuán)是中國(guó)改革開(kāi)放的總設(shè)計(jì)師鄧小平親自倡導(dǎo)和批準(zhǔn)，由前國(guó)家副主席榮毅仁于1979年創(chuàng)辦的一家集銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、資產(chǎn)管理、期貨、基金、實(shí)業(yè)投資、咨詢服務(wù)等于一體的國(guó)際化大型跨國(guó)企業(yè)集團(tuán)。目前，中信銀行已與世界80多個(gè)國(guó)家的近千家銀行總分機(jī)構(gòu)建立了代理行關(guān)系，業(yè)務(wù)遍及全球。依托中信集團(tuán)獨(dú)有的綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，中信銀行充分發(fā)揮中信金融統(tǒng)一品牌和整體優(yōu)勢(shì)，為客戶提供全方位、一站式綜合金融服務(wù)，近年來(lái)的成就廣獲業(yè)界認(rèn)同，并深受權(quán)威機(jī)構(gòu)的肯定。在2009年8月《華爾街》日?qǐng)?bào)亞洲版評(píng)選的“最受尊敬中國(guó)企業(yè)排行榜”中，中信銀行位列第6位。在英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》公布的“2009年全球市值500強(qiáng)企業(yè)”排行榜中，中信銀行排名第190位。在英國(guó)《銀行家》雜志最新公布的“世界1000家銀行”排名中，中信銀行一級(jí)資本位居第67位，蟬聯(lián)國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行首位。在《金融時(shí)報(bào)》和中國(guó)社會(huì)科學(xué)院公布的中國(guó)金融機(jī)構(gòu)金牌榜中，中信銀行連年獲評(píng)“最佳股份制銀行”。

中信銀行杭州分行成立于1994年，是中信銀行在長(zhǎng)江三角洲南翼經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)立的一家省級(jí)分行，也是最早進(jìn)駐浙江省的新興商業(yè)銀行之一，現(xiàn)已在全省設(shè)有5家二級(jí)分行、17家直屬支行，共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)53個(gè)，自助銀行118個(gè)。中信銀行杭州分行是浙江省榮譽(yù)級(jí)別最高、社會(huì)形象最好的省級(jí)金融機(jī)構(gòu)。分行先后獲得了“浙江省模范集體”、“全國(guó)文明單位”、“全國(guó)金融五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀”等榮譽(yù)稱號(hào)，分行黨委和領(lǐng)導(dǎo)班子分別被中央授予“全國(guó)先進(jìn)基層黨組織”和“全國(guó)國(guó)有企業(yè)創(chuàng)建“四好”領(lǐng)導(dǎo)班子先進(jìn)集體”榮譽(yù)稱號(hào)，分行王利亞行長(zhǎng)被國(guó)務(wù)院授予“全國(guó)勞動(dòng)模范”榮譽(yù)稱號(hào)。2007年底，中央黨校和中信集團(tuán)聯(lián)合召開(kāi)了“落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建和諧企業(yè)暨中信銀行杭州分行經(jīng)驗(yàn)”高層理論研討會(huì)，與會(huì)領(lǐng)導(dǎo)和專家學(xué)者一致認(rèn)為，中信銀行是國(guó)有企業(yè)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧企業(yè)的一面旗幟。

2 實(shí)習(xí)主要過(guò)程

此次實(shí)習(xí)的目的在于通過(guò)在中信銀行杭州分行錢塘支行的實(shí)習(xí)，熟悉中信銀行的各類業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等。實(shí)習(xí)過(guò)程主要包括以下幾個(gè)階段：

此次實(shí)習(xí)的目的在于

第一，了解中信銀行的基本情況和主要經(jīng)營(yíng)的范圍以及營(yíng)業(yè)廳的基本環(huán)境狀況、人員的配置和每個(gè)柜臺(tái)的作用與分工等。

第二，通過(guò)在中信銀行的實(shí)習(xí)，進(jìn)一步鞏固我在學(xué)校所學(xué)內(nèi)容的基本理論，依靠理論聯(lián)系實(shí)際，以增強(qiáng)自我解決實(shí)際問(wèn)題的能力。

第三，學(xué)習(xí)點(diǎn)鈔與捆鈔等基本操作，包括坐姿、手勢(shì)及鈔票的擺放角度，指法、手指間作用力度和雙手的協(xié)調(diào)能力等。

第四，了解銀行會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)。先后學(xué)習(xí)如何開(kāi)立基本存款戶、臨時(shí)存款戶、一般存款戶等。學(xué)會(huì)如何辦理結(jié)算賬戶的銷戶，如何辦理增資等。

第五，學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)，充分了解各類不同的信貸業(yè)務(wù)的不同處理方法。以及對(duì)客戶的信用度的評(píng)價(jià)。

第六，總結(jié)實(shí)習(xí)經(jīng)過(guò)，并完成實(shí)習(xí)手冊(cè)，實(shí)習(xí)報(bào)告。通過(guò)本次實(shí)習(xí)使我能夠親身感受到由一個(gè)學(xué)生轉(zhuǎn)變到一個(gè)職業(yè)人的過(guò)程。為以后進(jìn)入社會(huì)打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 

3 實(shí)習(xí)主要內(nèi)容

我有幸進(jìn)入中信銀行杭州分行錢塘支行實(shí)習(xí)。剛開(kāi)始的三周我主要是了解銀行的基本情況和主要經(jīng)營(yíng)范圍以及營(yíng)業(yè)廳的基本環(huán)境狀況等。接下來(lái)的幾周，我主要在信貸部門跟隨我的師父陳曉兵老師學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)。師父是名客戶經(jīng)理，主要從事的信貸業(yè)務(wù)是個(gè)人貸款和小企業(yè)貸款以及理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷。

剛開(kāi)始的第一周，我主要是看一些資料，了解中信銀行的基本情況和主要經(jīng)營(yíng)的范圍以及營(yíng)業(yè)廳的基本環(huán)境狀況、人員的配置和每個(gè)柜臺(tái)的作用與分工等。師父讓我看了一些有關(guān)于銀行的書(shū)籍，以及近年來(lái)銀行所獲得的各類榮譽(yù)。

接下來(lái)的一周，我主要跟著柜臺(tái)的工作人員學(xué)習(xí)點(diǎn)鈔和捆鈔。“點(diǎn)鈔和捆鈔”是銀行里每個(gè)員工最基本的要求之一，坐姿、手勢(shì)及鈔票的擺放角度、指法、手指間作用力度和雙手的協(xié)調(diào)能力等等，這些都是要通過(guò)一番刻苦鍛煉才能掌握的技能。“捆鈔”中指法的運(yùn)用是關(guān)鍵，一把鈔票抓在手中，用拇指按于中間使其凹出弧狀來(lái)，另一只手用捆鈔帶貼著外沿用力拉緊，繞兩圈后反扣住原來(lái)的帶也纏兩圈，最后將整捆鈔票壓平，這樣就可以牢牢的捆住一把鈔票了。

第三周的時(shí)候我主要學(xué)習(xí)銀行會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)。銀行會(huì)計(jì)是與銀行的出現(xiàn)同時(shí)誕生的。銀行每一筆經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的運(yùn)作過(guò)程，也就是銀行會(huì)計(jì)的運(yùn)作、核算過(guò)程，都要通過(guò)會(huì)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)。也就是說(shuō)，銀行會(huì)計(jì)的核算過(guò)程，就是具體辦理銀行業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)銀行基本職能的過(guò)程。銀行會(huì)計(jì)不僅是銀行的重要基礎(chǔ)工作，可以客觀的對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作起反應(yīng)、核算和監(jiān)督作用，而且銀行會(huì)計(jì)的這三個(gè)職能還可以反作用于銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，它們是相輔相成的。在銀行會(huì)計(jì)結(jié)算部實(shí)習(xí)一個(gè)月，先后學(xué)習(xí)如何開(kāi)立基本存款戶、臨時(shí)存款戶、一般存款戶等，及不同的開(kāi)戶需要不同的資料；如何辦理結(jié)算賬戶的銷戶，如何辦理增資等。

接下來(lái)學(xué)習(xí)支票業(yè)務(wù)和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。支票業(yè)務(wù)是在中信銀行最常見(jiàn)的業(yè)務(wù)了，支票主要分為轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票就是銀行在見(jiàn)到此票據(jù)時(shí)經(jīng)確定真實(shí)有效后按出票人的要求從出票人在本行的賬戶中向支票收款人轉(zhuǎn)入票據(jù)中所寫(xiě)金額的支票。而現(xiàn)金支票就是直接從出票人賬戶取出現(xiàn)金支付給收票人的票據(jù)，在支票業(yè)務(wù)辦理時(shí)首先要分辨支票的真假，其次要驗(yàn)證支票上出票人的公司用章與公司的財(cái)務(wù)用章的真實(shí)性。如票面金額超過(guò)50萬(wàn)就必須有會(huì)計(jì)經(jīng)理或以上職務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)檢閱簽字后才可以支持此業(yè)務(wù)的完成。

而國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高、含技術(shù)量成份高。從整體上看，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域從業(yè)人員所占信貸規(guī)模比例并不高，但是所占的利潤(rùn)卻要占銀行凈收入的相當(dāng)大的份額。

剩下的幾周時(shí)間里，我一直跟著師父學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)。所謂“信貸”，“信”是指銀行提供的信用，主要是表外業(yè)務(wù)，包括授信額度、開(kāi)具銀行承兌匯票、開(kāi)具銀行保函、開(kāi)具信用證等；“貸”是指銀行發(fā)放的貸款，主要是表內(nèi)業(yè)務(wù)，包括流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、銀團(tuán)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、私人貸款等。信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)在銀行資產(chǎn)總額中所占的比例，一般已經(jīng)達(dá)到70%以上。所以，管理好信貸資產(chǎn)，就等于保證了銀行的利潤(rùn)來(lái)源。

我在師父的帶領(lǐng)下，熟悉了個(gè)貸和小企業(yè)貸款申請(qǐng)貸款所需要的資料。如私人住房抵押貸款需要身份證、結(jié)婚證、戶口本、房產(chǎn)證、土地證、收入證明、信用調(diào)查報(bào)告、貸款申請(qǐng)書(shū)、核保書(shū)、貸款合同等等。了解到貸款的形式可以多樣的，就私人購(gòu)房貸款來(lái)看，有私人住房按揭貸款（包括抵押登記、過(guò)渡期擔(dān)保、免擔(dān)保放款）、私人住房房改房貸款、私人住房公積金委托貸款、私人住房組合貸款、私人住房押舊買新首付款貸款、私人住房質(zhì)押首付款貸款等等。這些都是我在幫師父整理和輸入客戶貸款資料時(shí)積累總結(jié)的。

對(duì)于私人企業(yè)的貸款，銀行應(yīng)該更加謹(jǐn)慎。作為客戶經(jīng)理，對(duì)于貸款的收回應(yīng)付首要責(zé)任。所以，對(duì)于企業(yè)貸款的貸前調(diào)查、審查工作和貸后管理工作是必不可少的。而我所接觸到的貸前調(diào)查工作是對(duì)借款企業(yè)的實(shí)際控制人進(jìn)行信用調(diào)查、調(diào)查貸款實(shí)際用途、和通過(guò)進(jìn)來(lái)報(bào)表調(diào)查其還款來(lái)源；而貸后調(diào)查工作就需要進(jìn)行不定期的實(shí)地訪問(wèn)，對(duì)每月報(bào)表進(jìn)行分析來(lái)確保其還款來(lái)源的可靠性。

銀行實(shí)行的是客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制，既定客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)一定數(shù)量的固定的客戶，并根據(jù)對(duì)這些客戶的營(yíng)銷業(yè)績(jī)來(lái)計(jì)算薪酬。所以，如何營(yíng)銷銀行產(chǎn)品，獲取客戶資源，是每個(gè)客戶經(jīng)理的生存之道。找到客戶并不難，困難的是要留住客戶并深層挖掘客戶。這就需要客戶經(jīng)理同客戶保持長(zhǎng)久的聯(lián)絡(luò)，成為朋友。我見(jiàn)過(guò)很多客戶來(lái)找我的師父，他們并不是來(lái)了解產(chǎn)品的，而是來(lái)敘家常的，而我的師父在傾聽(tīng)他們的同時(shí)適時(shí)的把握時(shí)機(jī)，向他們推薦好的理財(cái)產(chǎn)品。我也發(fā)現(xiàn)師父每天都會(huì)抽出一些時(shí)間來(lái)關(guān)心他的客戶，給他們打電話和發(fā)短信。

在中信，我覺(jué)得最能吸引客戶光臨的就是它的服務(wù)，其中包括服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)銀行提出從以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心到以顧客為中心轉(zhuǎn)變的原則時(shí)，就是對(duì)客戶最大的重視。業(yè)務(wù)員所要求的不僅是熟練的業(yè)務(wù)操作，更應(yīng)懂得如何同顧客交流，為顧客服務(wù)，服務(wù)優(yōu)于管理，一個(gè)好的管理者更是一個(gè)好的服務(wù)者。

4 實(shí)習(xí)的主要收獲和體會(huì)

通過(guò)這次短暫而又充實(shí)的實(shí)習(xí)，www.628tf.com我對(duì)我的專業(yè)有了更深的了解，也對(duì)大學(xué)里學(xué)習(xí)的知識(shí)有了更深刻的體會(huì)與運(yùn)用。也認(rèn)識(shí)到自身仍存在一些需要克服的問(wèn)題，在一些業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)上，還不能夠獨(dú)自的自行，需要今后的進(jìn)一步努力。我覺(jué)得進(jìn)入社會(huì)工作與在學(xué)校的區(qū)別很明顯的體在對(duì)待事物的責(zé)任感，在工作崗位上，我們必須有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的工作負(fù)責(zé)，要對(duì)自己的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。雖然這次實(shí)習(xí)的時(shí)間并不是很長(zhǎng)，但是，我已能深刻的理解銀行大致的運(yùn)作流程，核算程序，和存貸業(yè)務(wù)的實(shí)際操作，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面有了比較全面的了解。

 “紙上得來(lái)終覺(jué)淺，絕知此事要躬行。”看似簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)處理，當(dāng)真正上崗時(shí)卻有這么多的細(xì)節(jié)需要處理。比如：對(duì)待客戶的態(tài)度，首先是要用敬語(yǔ)，如您好，請(qǐng)簽字，輕慢走。其次，與客戶傳遞資料時(shí)必須起立并且雙手接送，最后對(duì)于客戶的一些問(wèn)題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認(rèn)識(shí)到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。

在今后的工作中，我需要虛心向他人學(xué)習(xí)，和同事培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神，在實(shí)際生活中，我還需要學(xué)習(xí)與人溝通交流等一些做人處事的基本原則，不斷提高自己的素質(zhì)。在銀行，盡管許多操作看似簡(jiǎn)單重復(fù)而枯燥，但要做到保持始終如一的工作熱情和長(zhǎng)期高效的準(zhǔn)確無(wú)誤還需要加倍努力以及進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。從此次實(shí)習(xí)中，我認(rèn)識(shí)改進(jìn)了自己的一些缺點(diǎn)，學(xué)會(huì)了如何戒驕戒躁，耐心謹(jǐn)慎的對(duì)待自己的工作。作為一名即將步入社會(huì)的大學(xué)生，這次的畢業(yè)實(shí)習(xí)無(wú)疑成為了我踏入社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)提供一次良好的契機(jī)。

最后我真心的感謝這兩個(gè)月來(lái)在中信銀行所有幫助過(guò)我，教導(dǎo)過(guò)我的，關(guān)心我的人們，尤其是要謝謝師父的照顧。謝謝你們給我這次實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，給我上了一堂重要的人生之課。