【摘要】：隨著人民群眾的生活水平日益提高，消費需求逐漸增加，我國個人消費信貸規模也飛速發展，成為商業銀行的新興融資項目。我國個人消費信貸業務在快速發展的過程中，存在著許多風險。本文首先闡述了個人消費信貸的含義和意義，根據中國農業銀行2009年-2014年的個人消費貸款的數據分析農業銀行個人消費信貸的現狀，數據表明農業銀行的消費信貸業務一直呈上升趨勢，發展迅速。并且分析消費信貸在發展中存在個人征信系統不完善和居民觀念淡薄等成因，在此基礎上結合實際提出相應的措施，從而促進經濟的健康發展。

【關鍵詞】： 農業銀行； 個人消費信貸； 風險； 對策

目錄

摘要

Abstract

一、 引言-1

（一）個人消費信貸的定義-1

（二）個人消費信貸的背景-1

（三）發展個人消費信貸的意義-1

二、中國農業銀行個人消費信貸的現狀分析-2

（一）個人貸款業務規模逐年擴大，其占全款總額的比重也逐年上升-2

數據來源：農業銀行2009-2014年報。-2

（二）個人消費信貸的增長速度逐漸減弱-2

三、中國農業銀行發展個人消費信貸所面臨的風險-3

（一）信用風險-3

（二）經營風險-3

（三）法律風險-4

（四）市場風險-4

（五）業務風險-4

四、中國農業銀行個人消費信貸的風險的形成原因-5

(一)無法及時監管借款人的還債能力和道德因素-5

1.證明材料不具備經濟擔保作用-5

2.無法及時監管借款的還債能力-5

(二）個人信用制度不健全-5

1.居民的消費觀念淡薄-5

2.銀行與借款人之間的信息不對稱-5

(三)沒有有效的控制制度和管理制度-6

1.銀行內部控制制度不夠全面-6

2.申請人信息不能網絡共享，更新不及時-6

3.操作人員素質不一，管理不夠嚴格-6

(四）相關法律法規不健全-6

(五）抵押物會市場貶值-7

(六）利率市場化的不確定性-7

1.農業銀行的利率跟隨央行基準利率的變化而變化-7

2.不同地區的貸款利息不同-7

五、中國農業銀行發展個人消費信貸的防范對策-8

(一）建立科學的個人征信評價體系-8

1.加強對個人消費信貸業務的政策指導和規范管理-8

2.向發達國家學習，借鑒成功經驗和模式-8

3.繼續完善和優化我國的個人資信評估體系-8

(二）健全、完善銀行內部信貸管理機制-8

1.建立有效的銀行內部個人信貸的風險管理體系。-9

2.建立高效的個人征詢系統。-9

3.建立科學的激勵制度。-9

(三）盡快制定消費信貸法律文件，健全消費信貸法制環境-9

(四）建立、完善貸款風險預警機制-9

1.拓寬信息來源的渠道，增加多樣化做法-10

2.與銀行同業工會互通信息-10

3.與財政、審計、稅務等政府職能部門緊密聯系-10

六、結語-10

參考文獻-11

致    謝-12